大家好，我是郭千帆。 欢迎来到我的读书分享。 今天我们学习《哈佛金融与商业课程》的第二课。 你理财的“第一桶金”应该从哪里来？ 上次我们学完了“理财第一，管好大脑”。 如果你还是不同意上次的内容，可以多看几遍，思考一下。 我告诉你一个我经常使用的方法。 这个方法是倪海霞老师教给我的，就是“先假设他是对的”。 有了这一步，我们就会思考，而不是集思广益。
上次我们提到了被称为“哈佛佛法”的投资理财军事法则：每月工资的30%用于储蓄，剩下的用于消费。 众所周知，哈佛毕业生大多数都很富有。 他们的投资和消费行为可能有所不同，但都遵循相同的理念：收入的30%用于储蓄，其余的钱用于消费。 前面我们说过，投资理财的前提是储蓄，但有人说，储蓄有什么价值？ 即使存入银行也看不到收入。 这就像盖房子有地基一样。 想要高楼拔地而起，就必须打好地基。 储蓄发挥着这个作用。 生活中到处都会用到钱。 如果你不提前计划好你的储蓄，当事情发生时你就会捉襟见肘。 俗话说“一分钱难倒英雄”，如果不思考未来，成为“月光族”，未来可能会面临这样的困境。
原因很简单。 困难在于，节约可能不容易落实，否则就不会有这么多“月光家庭”，所以节约也需要有计划。 哈佛毕业生都会写下自己的储蓄计划并严格执行。 他们首先会考虑自己有多少钱，有多少用于生活开支，有多少购买力，根据这些实际情况来分配储蓄比例。 不要试图一下子就胖起来，要根据自己的实际情况进行储蓄，否则很容易某月或几个月亏钱，慢慢放弃储蓄。 当我们读《小狗钱》的时候，他教给我们一个方法，30%用于强制储蓄，30%用于日常开支，剩下的为我们的梦想存起来（比如读书、买课程来提高自己或者为了自己。想省点钱），这个比例更容易让人长期坚持。 简而言之，储蓄是最安全、最保守的理财方式。 虽然它不会让我们一夜暴富，但是如果我们利用得好，它可以为我们节省很多钱。
但有人说我挣的钱确实不多，每个月交完房租加上生活费就没有一大半了，或者说还完贷款也没剩下多少钱了。 但我们想一想，这种情况不应该让储蓄变得更加紧迫吗？ 不然你未来的抗风险能力有多大？ 因为很多人没有养成储蓄的习惯，一开始只是忽视储蓄，最后不知不觉就停止了。 结果往往是急用钱的时候缺钱，想投资的时候没钱，生病住院的时候到处借钱。 生活中有太多的突发事件，所以你需要一笔钱来应对。
记住我上节课说过的，你手里的每一块钱都决定了你是穷人、中产阶级还是富人。 节约我们记住一个原则，那就是坚持最重要，要从当下开始，哪怕是一块钱，以备不时之需。 我们以前也讲过“鹅下金蛋”的故事。 我们节省的每一分钱都是为了养下金蛋的鹅。 另一个原则是不要杀了自己的鹅。 也就是说，除非绝对必要，否则节省下来的钱不会被更改。
很多人看不起银行的利率，又都知道股市“能赚大钱”，于是就打消储蓄，然后冲进股市，但往往会适得其反。 我们还有一句话叫“无钻石，不做瓷器”。 前面我们也说过，股票交易不等于投资。 没有正确的理财观念，想着在股市赚钱，就像一个刚出生的孩子如何赚钱理财第一桶金，还没学会走路就想跑。 能不绊倒吗？ 因此，当您没有正确的理财观念时，建议从储蓄入手。
这本书说有几种储蓄方法可以提高你的回报率。 一是巧妙安排定期存款数额。 比如你要存1万元，可以金字塔形发散，分成1000元、2000元、3000元、4000元存放。 这样，即使因紧急情况提前支取，利息损失也会降到最低； 第二个是协议自动续订押金，为什么？ 因为定期存款到期后，如果储户没有到银行转账储蓄，逾期部分的存款将按现行利率计算。 因此，选择定期存款时，要注意与银行约定自动续存存款； 三是不少银行对定期储蓄存款设有部分提前支取服务。 如果选择这种方式，储户就不会因提前支取所有定期存款以备急用而损失利息。 他还提到了信用卡的合理使用。 他说，这样银行的钱就可以无息使用。 当然，我并不提倡这样做，因为大多数人根本就不理性。
在说如何省钱之前，我们先来说说如何花钱。 哈佛商学院在学生入学之初就向学生灌输这样的理念：“一个人会不会花钱，与他拥有多少钱无关。你不应该低估每一分钱，你要学会管理自己的钱”。好好花钱，让每一分钱都能发挥出它的最大价值。 理性消费也是理财的一种形式，理财不仅要学会管理手头的钱，还要学会如何花，只有学会如何合理使用钱，控制资金流向，才能打下良好的基础。因此，理性消费是理财的基础。
那么什么是理性消费呢？ 我们先来列举一些不理性的消费行为。 人们通常在无意识的状态下实践这个概念。 比如，当他们从超市出来时，总会发现包里的东西比购买计划多； 信用卡透支； 面对产品打折促销，低价回购很多非必需品； 有人挑战超出自己购买力的高端产品……我认识一些人，尤其是文化程度低的人，很早就开始在社会上工作，赚了钱后，第一个月的工资就给自己换了一块钱。 几个月后，我发现他手里又多了一个加号。 我就想，一个电话还不够吗？ 更重要的是，这种消费行为简直就是财务自杀。 那我们就盲目省钱吧？ 我认为这取决于人。 有的人能吃苦，确实能省下不少钱，但书上也说了，没必要为了省钱而天天萝卜腌菜。 如果你有钱花在刀刃上，比如花钱买书看，你还需要存钱，那你怎么能进步呢？ 一个原则，不求最贵，但求最合适。 适当就是量入为出。 一辆奔驰C卖20万，你的月薪是2800。 你没有一个可以欺骗的父亲。
书中列出了几种帮助我们理性消费的方法。 比如，去超市或者逛某宝之前，应该给自己列一个清单，写下必须买的东西。 别听到李佳琪说“我买”就买。 二是尽量不要使用信用卡，因为这样花钱会给我们一种错觉，好像花完又不花。 我以前是J东白条，花呗额度很高，感觉自己值很多，然后买的东西都比平时“高端”一点，然后花呗打电话要钱的时候，我突然发现账户里自己的钱好像不够了。 这与买房子非常相似。 当你买房子的时候，你感觉自己很有钱，身价几百万，但是你一直在还贷款，如果还不到，银行就会把你赶出去。 所以如果你无法拒绝这种诱惑，那我们就尽量不要尝试使用信用卡，就不要使用了。 再比如生气、饥饿的时候不要去逛街或者逛街，因为情绪波动的时候很容易冲动消费。 尤其是现在算法推送这么精准，你买一块面包，他给你推荐好看的衣服，而且看完衣服还有珠宝吊坠，一步步指导你消费，时刻告诫自己：不要犯如此昂贵的错误。 这本书给了我们一个技巧。 如果你无意间遇到了自己喜欢但价格有点贵的东西，为了避免冲动消费，应该先写在纸上，三五天后看看是否需要。 不要被那些营销手段所欺骗。 比如我们公司附近的一家健身房说有限时特价，而且已经限时特价好几个月了。
理性消费就是要学会保持自己的理性，判断自己真正需要什么，拒绝不必要的开支，日积月累地积累自己的小财富。 但最重要的是能够养成珍惜金钱、合理安排金钱的好习惯。
好啦，今天的内容就先分享到这里吧。 我们讨论了如何省钱以及如何花钱。 如果你的财务状况有点不好，很可能是你乱投资了。 大家可以参考本课的内容从头开始，关注自己的财富。 以后你会逐步向投资迈进，不要想着一步登天。 有本书叫《慢即是快》，以后会分享。 相信以后读了一些好书，我们就会深刻地体会到慢慢打好基础是多么重要。 好的，下次见。 如果您觉得内容有用，请点击观看并支持。 感谢您转发给更多朋友。 让我们一起交流，共同进步。
